2.个人贷款业务

　　我国针对个人的贷款业务主要有个人住房贷款、个人消费贷款、个人信用卡透支、个人经营贷款等。

　　(1)个人住房贷款：个人贷款中最主要的组成部分。

　　个人住房贷款是银行向购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。

　　个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款(转按揭贷款)、个人住房最高额抵押贷款。

　　(2)个人消费贷款

　　个人汽车贷款：

　　助学贷款：国家助学贷款和一般商业性助学贷款

　　个人消费额度贷款

　　个人住房装修贷款

　　个人耐用消费品贷款

　　个人权利质押贷款

　　(3)个人经营贷款

　　(4)个人信用卡透支

　　3.3.2 清算业务

　　银行清算业务是指银行间通过账户或有关货币当地清算系统，在办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。按地域划分，清算业务可分为国内联行清算和国际清算。

　　常见的清算模式有实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统及小额定时清算四种模式。

　　1. 国内联行清算

　　国内联行清算根据交易是否属于同一银行分为系统内联行清算和跨系统联行往来。系统内联行清算包括全国联行往来、分行辖内往来和支行辖内往来。跨系统往来的资金清算必须通过中国人民银行办理。

　　2. 国际清算

　　国际清算业务是国际银行间办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。国际清算的类型主要分为内部转账型和交换型两种。

　　3.3.3 支付结算业务

　　支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。

　　1.汇票

　　汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。分为银行汇票和商业汇票。

　　2.本票

　　银行本票用于单位和个人在同一交换区域支付各种款项。银行本票分为定额银行本票和不定额银行本票。银行本票提示付款期限为两个月。

　　3.支票

　　可用于单位和个人的各种款项结算。分为现金支票、转账支票、普通支票等。

　　旅行支票是银行等机构为方便国际旅行者在旅行期间安全携带和支付费用而签发的一种固定面额票据。

　　4.汇款

　　电汇、票汇、信汇三种方式。

　　①电汇：特点是交款迅速、安全可靠、费用高。多用于急需用款和大额汇款。

　　②票汇

　　③信汇：信汇委托书。目前包括我国在内的许多国家基本不再使用信汇。

　　5.信用证

　　主要特点：信用证是一项独立于贸易合同之外的另一种契约。信用证业务处理的是单据，而不是与单据有关的货物。

　　6.托收

　　托收是指委托人(收款人)向其账户所在银行(托收行)提交凭以收取款项的金融票据或/和商业单据，要求托收行通过其联行或代理行向付款人收取款项。托收属于商业信用，托收银行与代收银行对托收的款项能否收到不承担责任。

　　背景知识

　　票据和结算凭证填写的规定

　　中文大写金额数字前应标明“人民币”字样。票据的出票日期必须使用中文大写。

　　银行卡业务

　　3.3.4 银行卡业务

　　银行卡是由银行发行的具有支付结算、汇兑转帐、存取储蓄、循环信贷等全部或部分功能的信用支付工具。

　　背景知识：银行卡业务小知识

　　ATM：自动柜员机，持卡人自助操作办理取款、账户余额查询等业务。

　　CDM：自动存取款机，持卡人自助操作办理存款、取款、账户余额查询等业务。

　　POS：银行与签约商户合作，使消费者能在安装有POS机的商家直接刷卡消费，而无须去银行取款后再携带现金去商家消费。

　　1.信用卡

　　按是否向发卡银行交存备用金，信用卡分为准贷记卡和贷记卡两类。

　　信用卡消费信贷的特点

　　①循环信用额度

　　②具有无抵押无担保贷款性质

　　③一般有最低还款额要求

　　④通常是短期、小额、无指定用途的信用

　　⑤存取现金、转账、支付结算、代收付、通存通兑、额度提现、网上购物等功能。

　　2.借记卡

　　借记卡按功能的不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡。

　　背景知识：中国银联

　　中国银联是由80多家银行等国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，通过建立和运营广泛、高效的银行卡跨行信息交换网络系统，实现高效率的银行卡跨行通用机业务的联合发展。

　　3.3.5 代理业务

　　1.代收代付业务

　　目前主要是委托收款和托收承付两类。

　　2.代理银行业务

　　(1)代理政策性银行业务

　　代理政策性银行业务主要包括：代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理等业务。根据政策性银行的需求，现主要提供代理资金结算业务和代理专项资金管理业务。

　　(2)代理中央银行业务

　　代理中央银行业务主要包括：代理财政性存款、代理国库、代理金银等业务。

　　(3)代理商业银行业务

　　代理商业银行业务包括：代理结算业务、代理外币清算业务、代理外币现钞业务等。

　　3.代理证券业务

　　①一级清算业务，即各证券公司总部以法人为单位与证券登记结算公司之间发生的资金往来业务。

　　②二级清算业务，即法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划业务。

　　4.代理保险业务

　　代理保险业务的种类主要包括：代理人寿保险业务、代理财产保险业务、代理收取保费及支付保险金业务、代理保险公司资金结算业务。

　　5.其他代理业务

　　(1)委托贷款业务

　　贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。

　　(2)代销开放式基金

　　背景知识：开放式基金

　　我国开放式基金的销售渠道主要包括：基金公司直销、银行及证券公司等机构代销以及新起步的专业销售经纪公司代销三个渠道。

　　(3)代理国债买卖

　　银行客户可以通过银行营业网点购买、兑付、查询凭证式国债、储蓄国债(电子式)以及柜台记账式国债。

　　3.3.6 托管业务

　　1.资产托管业务

　　2.代保管业务

　　出租保管箱业务

　　露封保管业务和密封保管业务

　　3.3.7 担保业务

　　1.银行保函业务

　　银行保函是指银行应申请人的要求，向受益人作出的书面付款保证承诺，银行将凭受益人提交的与保函条款相符的书面索赔履行担保支付或赔偿责任。

　　可分为融资类保函和非融资类保函两大类。

　　融资类保函主要包括借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函，其核心特点是为申请人的融资行为及资金债务的偿还义务承担担保责任。

　　非融资类保函主要包括投标保函、预付款保函、履约保函、关税保函、即期付款保函、经营租赁保函等。

　　2.备用信用证业务

　　备用信用证是开证行应借款人的要求，以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人不能及时履约义务或破产的情况下，由开证行向受益人及时支付本利。

　　备用信用证是在法律限制开立保函的情况下出现的保函业务的替代品，其实质也是银行对借款人的一种担保行为。

　　备用信用证与其它信用证相比，其特征是开证行通常是第二付款人。

　　备用信用证主要分为可撤销的备用信用证和不可撤销的备用信用证两类。

　　3.3.8 承诺业务

　　承诺类业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。

　　贷款承诺业务可以分为：

　　1.项目贷款承诺

　　2.开立信贷证明是应投标人和招标人或项目业主的要求，在项目投标人资格预审阶段开出的用以证明投标人在中标后可在承诺行获得针对该项目的一定额度信贷支持的授信文件。

　　3.客户授信额度

　　授信额度是银行确定的一定期限内对某客户提供短期授信支持的量化控制指标，银行一般要与客户签订授信协议。主要是用于解决客户短期的流动资金需要。

　　由于从授信额度转化为实际授信业务存在一定的不确定性，因此，授信额度可以被视为商业银行对客户的一种授信承诺。

　　4.票据发行便利

　　票据发行便利是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。根据事先与银行等金融机构签订的一系列协议，借款人可以在一段时期内，以自己的名义周转性发行短期票据，从而以短期融资的方式取得中长期的融资效果。

　　3.3.9 理财业务

　　商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等业务融合在一起，向公司、个人客户提高综合性的定制化金融产品和服务。

　　1.对公理财业务

　　2.个人理财业务

　　(1)理财顾问服务

　　(2)综合理财服务

　　l 私人银行业务

　　l 理财计划

　　理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

　　3.3.10电子银行业务

　　1.网上银行

　　(1)企业网上银行

　　(2)个人网上银行

　　2.电话银行

　　3.手机银行

　　4.自助终端