6月9日，美国财政部宣布，将暂停向美国国内三大银行发放帮助房屋贷款人修改贷款合同的财务激励，以促其纠正不当行为。

美国财政部官员表示，将扣留美国银行、摩根大通及富国银行的财务激励，直到它们解决问题为止。2011年5月，作为帮助贷款人修改贷款合约的奖励，这三大银行共收到2400万美元的财务激励。

为帮助陷入困境的房主避免发生止赎，奥巴马政府于2009年推出了价值750亿美元的HAMP，以帮助贷款人修改贷款条款，减少每月的还贷额度。在HAMP中，金融机构将由政府补贴帮助借款人降低还款额和利率，全美几乎所有的大型银行均签约加入该计划。

“我希望看到进一步的努力来修正贷款的合理与否。”伯南克希望加快抵押品赎回权丧失和处置止赎房屋，以清理市场。

HAMP有负众望，当总统奥巴马在2009年宣布该计划时，他的目标是到2012年底实现300万至400万人的修正目标。从那时开始计划的160万个试行方案中，已有60.86万人已经获得永久修正。

美国财政部金融稳定办公室代理助理秘书长蒂莫西·马萨德（Timothy Massad）说：“我们一直在保护购房者不搬出自己的房屋，减轻了他们的痛苦。如果没有政府的计划，丧失抵押品赎回权率将更高，这不符合所有人的利益。”

丧失抵押品赎回权指借款人因还款违约而失去赎回抵押品的权利，贷款机构根据规定的法律程序获得相关房产抵押品所有权或将房产抵押品出售以抵消借款人欠债，已丧失抵押品赎回权住房会以较低价格出售。

美国住房和城市发展部部长肖恩·杜诺文（Shaun Donovan）也称，美国住房价格可能最早在2011年第三季度就会上涨，扭转此前的下跌趋势，原因是止赎率下滑使可供出售的住房数量增加。

杜诺文在7月初称，在过去9个月时间里，美国住房销售量在6个月中都有所增长；与此同时，处于违约状况的房产所有人的数量则正在减少。他预测称，住房价格将开始上涨，原因是丧失抵押贷款赎回权的房屋数量将会下降，并指出：“从长期来看，现在正是购买房产的良好时机。与过去几代相比，今天的房价都处于人们更能承担得起的水平。”

加利福尼亚州资讯、分析和商业服务提供商CoreLogic在6月22日公布报告称，预计美国市场上共有170万幢住房正处于止赎程序中，预计这些住房将在明年4月份以前在市场上出售，较高峰时期下滑18%，原因是进入拖欠状态的贷款数量有所减少，且更多有财务问题的住房已被出售。

贷款人处理服务公司（提供贷款服务软件的企业）的数据显示，新增丧失抵押品赎回权的买房者，大约有三分之一在计划实施之后仍然违约。

数据显示，5月份约有220万个美国家庭丧失了房屋的抵押赎回权。根据贷款服务软件提供商Lender Processing的数据，另有190万个抵押贷款拖欠超过90天。一般拖欠超过90天之后，取消业主抵押品赎回权的法律程序就已经开始。

所有50个州的总检察长调查行业内取消抵押品赎回权的做法，让欠债房屋推迟被查封。不过他们的调查发现，使用有很少经验或根本没有培训的员工签订数千份取消抵押品赎回权的文件，那些员工甚至都没有读完。

班多总结说，“唯一的出路是让市场直接遭受冲击，然后才能健康发展。”

“现在的政策肯定太紧了”

对于潜在的买主，房利美和房地美的抵押贷款资格的规则已经改变，包括降低债务的限制，更大的首付比例和自有住房融资的限制，以及具有较高的信用评分。

房地美的一位发言人最近表示，“我们不认为市场会偏离太远，因为房贷风险已经明显改变。房地美已经实施了正确的标准，以帮助稳定住房市场。”

美国联邦住宅管理局保险贷款（FHA）3.5%的低首付要求，也变相提高了其抵押贷款的平均信用分数要求。根据官方数据，2011年4月，FHA贷款购买住房的平均信用评分是701，而三年前只有669。根据房屋和城市发展部的数据，这种贷款如今约占新增抵押贷款的三分之一，为2007年的份额的5倍。

严格的标准是必要的，这可以减少政府的风险，并最终保护纳税人，新泽西州一家按揭咨询公司Loan Value Group合伙人弗兰克·帕洛特（Frank Pallotta）如是说。在“两房”为了响应美国国会支持房产市场的要求投资次级债后，美国政府也出手救助了房利美和房地美。帕洛特说：“他们让某些人出局，但在这个市场上，随着价格的下跌，政府不希望大家身处游戏中。”于是就有了税款。

圣地亚哥C2金融公司的一位贷款经纪人马克·高曼（Mark Gorman）说，借款人到其本地银行借款，该标准可能会更高。贷款人要防止该笔信贷被房地美或房利美打回，所以他们要执行更高标准——即所谓的安全垫。

“放债人都吓坏了，所以他们有点反应过度。” 高曼说，“所以你看到的，是20年来最保守的承保。”

萨克拉门多的斯坦伯知道，在她2010年发生交通事故后，由于车子没上保险，她错过使用信用卡的机会。如今她的信用记录“近乎完美”也受到了冲击。所以房利美和房地美就向信用点数低于750分的人要求所谓的风险溢价费，相当于在按揭利率上再增加3个百分点，才能实现斯坦伯买房子梦想。

“显然，房地产市场的繁荣太容易了。”房利美前任首席经济学家戴维博森说，“现在的政策肯定太紧了。”